Як забезпечити своє майбутнє після 60 років: альтернативи державній пенсії в Україні | УНН

Економісти радять українцям самостійно накопичувати на старість через ризики держсистеми. Доступні варіанти -- депозити, нерухомість та недержавні фонди.

Фінансова стабільність після виходу на пенсію та захищеність у старості стають все більш актуальними питаннями для українців, починаючи з молодого віку. Нестабільність системи солідарного пенсійного забезпечення, зміни в демографії та економічні ризики підштовхують до переосмислення підходів до накопичення коштів. У таких умовах важливо усвідомлювати, коли слід почати відкладати гроші та які інструменти можуть забезпечити додатковий дохід у майбутньому.

УНН звернувся до Володимира Дубровського, старшого економіста Центру соціально-економічних досліджень CASE Україна, та до економіста Центру економічних рішень Пала Кухти з питаннями про те, на які аспекти слід звернути увагу при формуванні власних пенсійних заощаджень і яких помилок варто уникати.

На думку фахівця, починати накопичувати на пенсію не слід відкладати на більш пізній етап життя. Сподіватися лише на державну солідарну систему є небезпечним рішенням.

Солідарна система в Україні є нестійкою. Вона нагадує фінансову піраміду, що перебуває на межі краху через демографічні зміни.

Солідарна пенсійна система -- це модель, у якій українці, що наразі офіційно працевлаштовані та працюють, утримують нинішніх пенсіонерів. Працівники та їх роботодавці сплачують єдиний соціальний внесок (ЄСВ), який держава одразу перенаправляє на виплати грошей пенсіонерам.

Експерт зазначив, що число працюючих громадян постійно зменшується, в той час як кількість пенсіонерів збільшується. Така ситуація призводить до навантаження на державний бюджет і знижує здатність уряду підтримувати виплати на належному рівні.

Держава, ймовірно, надаватиме певні мінімальні гарантії, але вони стосуватимуться лише основних потреб.

У контексті цього питання Дубровський рекомендував розпочати накопичення власних заощаджень відразу після старту кар'єри, не зважаючи на дохід або вид зайнятості.

Економіст Центру економічних рішень Павло Кухта підтвердив: починати накопичувати варто одразу, як тільки з'являється будь-який дохід, який дозволяє відкладати хоча б мінімальні суми. Головна причина -- відсутність гарантій в рамках солідарної системи пенсійного забезпечення.

Система, яка була звичною для попередніх поколінь, повільно втрачає свою значущість. Це стосується не лише України. Важко однозначно стверджувати, чи можна покладатися на державну пенсію, чи ні — це питання не має однозначної відповіді. Деякі елементи можуть спрацювати, інші ж — ні, і що саме відбудеться, залишається невідомим.

Економіст пояснив, що традиційна модель, яка забезпечувала фінансову стабільність і захист у похилому віці для попередніх поколінь — стабільне працевлаштування, визначений пенсійний вік та гарантовані виплати — вже не відповідає вимогам сучасної економіки. Сучасні зміни в організації праці, технологічний прогрес та демографічні тенденції роблять цю систему вразливою.

Орієнтація виключно на державну пенсію виглядає ризикованою стратегією

Володимир Дубровський зазначає, що наявність офіційної роботи та регулярних внесків до Пенсійного фонду не завжди гарантує комфортне фінансове забезпечення в старості.

Я б всім, хто зараз працездатний, рекомендував шукати альтернативні джерела. Навіть якщо вони зараз мають непогану офіційну зарплату

Експерт наголосив, що за тривалий період, який мине до виходу сучасної молоді на пенсію, економічні умови можуть змінюватися, тому вже зараз варто формувати кілька джерел доходу.

Своєю чергою економіст Павло Кухта у розмові з УНН висловив такий погляд на проблему:

Не існує єдиного універсального підходу. Головним є не лише вибір конкретного інструмента, а й усвідомлене управління власними фінансами.

Серед варіантів, що можуть слугувати альтернативою державному пенсійному забезпеченню, він відзначив накопичення та банківські депозити, недержавні пенсійні фонди, страхові програми, а також інвестиції в активи і розвиток власного бізнесу.

Світ дуже швидко змінюється. Розраховувати на одну систему або один інструмент -- це помилка

На думку експерта, правильний підхід до фінансової стабільності в похилому віці має ґрунтуватися на постійному аналізі прийнятих рішень. Індивід повинен регулярно оцінювати свої умови, коригувати стратегію та розподіляти свої ресурси між різними фінансовими інструментами.

Одним із найбільш поширених варіантів накопичення коштів в Україні є банківські депозити. Проте Володимир Дубровський попереджає про необхідність бути обережними щодо цього фінансового інструменту.

Депозит може бути вигідним інструментом, проте важливо розглянути варіанти диверсифікації.

Експерт підкреслив, що значна частина ресурсів, які виділяють банки, іде на покриття державного боргу, що може призвести до збільшення ризиків. Крім того, важливо враховувати фактори інфляції та ймовірність девальвації гривні.

Якщо ви інвестуєте гроші в депозит в гривні, то ви отримаєте більші відсотки, однак слід очікувати певну девальвацію.

Економіст Павло Кухта відзначає, що депозити є основним інструментом, що гарантує ліквідність. Однак їхня ефективність підпорядкована таким фактором, як інфляція та стабільність фінансової системи.

Отже, це, скоріше, варіант для короткострокового та середньострокового періоду.

Ще один популярний засіб, що може сприяти досягненню фінансової стабільності в літньому віці, - це інвестування в нерухомість. Як зазначає фахівець, цей сектор має перспективи на тривалий період, хоча й супроводжується певними ризиками.

Нерухомість має довготривалий тренд до подорожчання. Але якщо в Україні буде скорочуватися населення, то він може змінитися

Він особливо акцентував увагу на ризиках, які виникають через війну. На думку економіста, навіть майно в тих областях, які навряд чи будуть захоплені російськими військами, може зазнати значних пошкоджень або бути повністю знищеним в результаті атак з повітря, включаючи ракети та дрони.

До більш ризикових інструментів, які можуть стати альтернативою державному пенсійному забезпеченню, експерт Володимир Дубровський відносить дорогоцінні метали, криптовалюту та інші подібні активи.

Метали не створюють жодної вартості, вони просто знаходяться в нерухомості.

В контексті криптовалют та інших високоризикових активів Дубровський рекомендує бути обережними, оскільки для успішного інвестування в них необхідні певні знання, а також фінансова і психологічна готовність до можливих втрат.

Ті, хто займається грою на професійному рівні, досягають успіху. Натомість, ті, хто грає непрофесійно, зазвичай зазнають поразки.

Дубровський особливо акцентував увагу на інституційних механізмах, зокрема на недержавних пенсійних фондах і програмах страхування життя.

Вони беруть ваші гроші і розподіляють їх у різні інструменти

Такі інвестиційні фонди функціонують під контролем держави і підпорядковуються певним інвестиційним обмеженням, що зменшує ризики, але водночас може обмежувати потенційний прибуток.

Як метод економії коштів, вони, напевно, є більш надійними, ніж окремі інвестиції.

Одночасно Дубровський рекомендував українцям ретельно досліджувати репутацію фондів, їхню історію та власницьку структуру, щоб уникнути шахрайських схем і "фінансових пірамід".

Павло Кухта в бесіді з УНН підкреслив, що недержавні пенсійні фонди та пенсійне страхування можуть відігравати роль у стратегії, однак важливо усвідомлювати умови та ризики, які з цим пов'язані.

Не слід розглядати це як просту формулу типу "вклав і забув на тридцять років". Важливо постійно стежити за тим, що відбувається з вашими фінансами.

Основна порада Володимира Дубровського в даній ситуації полягає в ефективному розподілі фінансів між різними фінансовими інструментами.

Оптимальніше розподілити інвестиції між різними сферами.

Він зазначив, що це сприяє зниженню ймовірності фінансових втрат у випадку несприятливих змін на певних ринках.

Окремо він також застерігає від вибору фінансових інструментів під впливом реклами.

Якщо (організатори, - ред.) апелюють до ваших почуттів, а не до вашого розуму, це, швидше за все, є пасткою.

На думку Дубровського, інтенсивна рекламна діяльність без ясних даних про фінансові результати може вказувати на потенційні загрози для інвесторів.

Економіст застерігає від очікування фінансової допомоги від дітей у похилому віці, як це часто практикують багато українців.

Залежність від близьких у похилому віці може бути не найкращим варіантом. Для того, щоб забезпечити фінансову незалежність у літньому віці, важливо мати систематичний підхід і почати планувати заздалегідь.

Павло Кухта, у свою чергу, закликає українців вжити важливих заходів: взяти на себе особисту відповідальність за свої фінансові вибори.

Суть не стільки в виборі конкретного місця для вкладення капіталу, скільки в усвідомленому підході до управління фінансами. Важливо мати на увазі регулярні накопичення, розподіл ризиків, моніторинг інвестицій та здатність адаптувати стратегію в залежності від змін на ринку.

Також фахівець підкреслив, що фінансову стабільність після виходу з активної трудової діяльності можна досягти завдяки доходам від власного підприємництва. При цьому не обов'язково створювати масштабний і потужний бізнес. Хоча такий шлях є досить складним і пов'язаним із ризиками, він водночас надає можливість управляти власними фінансовими потоками.

Українці можуть дізнатися про свій страховий стаж через портал ПФУ, застосунок "Дія" або у відділеннях фонду. Наразі для того, щоб вийти на пенсію в 60 років, потрібно мати 30 років стажу.