Захисна система відхилила запит на послугу. Чому фінансові установи не надають споживчі кредити військовослужбовцям?

На різноманітних форумах та в соцмережах можна знайти чимало історій про те, як військові скаржаться, що не змогли купити товар через "Оплату частинами", тому що банки блокують для них цю послугу. LIGA.net розбиралася, чи дійсно військовим можуть відмовити у таких послугах та що про це думають самі банки.

Нещодавно на веб-ресурсі Міністерства фінансів з'явилася скарга, де один військовослужбовець висловлював незадоволення щодо недоступності послуги "Оплата частинами". У кол-центрі банку йому пояснили, що ця послуга не може бути надана саме через його статус військового.

Це, на жаль, непоодинокі випадки. Військовослужбовиця Людмила розповіла у коментарі LIGA.net, що брала у грудні 2021 мобільний телефон з послугою "Оплата частинами" від ПриватБанку. Після початку повномасштабного вторгнення вона продовжила виплачувати гроші за телефон, але помітила у застосунку, що ліміт на послугу зменшився рівно до тієї суми, яку їй залишалося сплатити.

"Після того, як я повністю розрахувалася за телефон, мій ліміт на "Оплату частинами" став нульовим. У 2023 році я вирішила купити ще одну техніку з такою ж опцією. Тож звернулася до служби підтримки ПриватБанку, аби з'ясувати, чому ця послуга більше не доступна", - ділиться Людмила.

На гарячій лінії та в офісі банку повідомили, що необхідно перевипустити картку, оновити свої дані та надати документи, що підтверджують власність на нерухомість або автомобіль. Проте, навіть після виконання всіх цих вимог, послуга залишалася недоступною.

"Менеджерка повідомила, що в даний час у них виникають певні труднощі з оформленням кредитів для військовослужбовців. Я вирішила оформити картку Monobank, оскільки там пропонують можливість "Оплати частинами" та кредитний ліміт. Я зазначила, що є військовослужбовцем. Однак, коли картка надійшла, я виявила, що ні кредитний ліміт, ні "Оплата частинами" не були доступні. Пізніше я дізналася, що й інші військові стикалися з подібними труднощами у різних банках", - розповідає Людмила.

Військовослужбовці зазначають, що це для них не є чимось несподіваним. Вони регулярно стикаються з ситуацією, коли різні фінансові установи накладають обмеження на використання певних функцій.

LIGA.net звернулася за коментарями до українських банків - державного ПриватБанку, Monobank Олега Гороховського та ПУМБ Ріната Ахметова. На журналістський запит відповіли лише у банку ПУМБ.

"Рішення щодо відкриття кредитного ліміту ухвалюється банком на основі багатьох фінансових показників та оцінки кредитної історії клієнта. У разі, якщо банк не схвалює відкриття ЄКЛ (єдиного кредитного ліміту), подальше оформлення "Оплата частинами" неможливе", - сказали у пресслужбі та додали, що не можуть відмовити на підставі того, що людина є військовослужбовцем.

У відповіді служби підтримки Monobank зазначили, що зв'язок клієнта зі Силами оборони не має жодного впливу на встановлення кредитного ліміту. Оператор уточнив, що рішення про надання кредиту та його обсягу базується на скоринговій моделі, яка включає понад 1000 різноманітних параметрів. Щодо того, чи враховується інформація про мобілізацію особи в цих параметрах, банк відмовився надавати коментарі.

У підтримці ПриватБанку сказали, що на період воєнного стану ліміт на послугу не надається тим клієнтам, які є військовослужбовцями. Жодної інформації про це у правилах банку немає. Оператор чату відповів, що всі обмеження відбуваються "згідно із законом України". Щоправда, так і не уточнив, про які норми законодавства йдеться.

Юристи говорять, що, вочевидь, причина відмови у нових кредитах військовослужбовцям (різновидом яких є продукт "Оплата частинами") криється у "кредитних канікулах", запроваджених частиною 15 статті 14 Закону "Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей".

Цією нормою законодавець гарантував, що штрафні санкції, пеня за невиконання зобов'язань перед підприємствами, установами й організаціями усіх форм власності, зокрема банками та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.

Це не звільняє військовослужбовців та їхніх родичів від необхідності повернення основної суми кредиту. Проте, суттєво поліпшує умови використання кредитного ліміту.

Юрист Максим Полішкевич зазначає, що це положення було введено з метою звільнити від фінансового тягаря людей, які вирушили на захист Батьківщини. Важливо, щоб вони не переживали про необхідність сплачувати кредити або про можливість відвідування колектора під час виконання свого обов'язку на передовій.

"Це призвело і до протилежного наслідку. Банки не мають жодного бажання видавати нові кредитні кошти військовим. Щойно військовослужбовець отримує кредитні кошти, він отримує і право не гасити відсотки за кредитом. Тобто фактично банк змушений видавати кошти у безоплатне користування", - каже Полішкевич.

Він зазначив, що хоча банки не мають жодних юридичних підстав для відмови у видачі нових кредитів військовим, робити це є економічно невигідно. Можливо, для банків більше вигідно ризикувати потенційними спорами (які навряд чи виникнуть), ніж надавати кредити, що призводять до збитків. Така стратегія банків очевидно є дискримінаційною, адже відмова фактично базується на статусі особи як військовослужбовця.

Олена Воронкова, адвокат Адвокатського бюро Івана Хомича, також говорить, що законних підстав відокремлювати військовослужбовців від інших громадян з погляду надання банківських послуг у банків немає. Тим паче на сайті ПриватБанку є інформація щодо пільгових умов кредитування та обслуговування для військовослужбовців.

"В інтернет-просторі існує чимало звернень щодо дискримінаційного ставлення банків до військовослужбовців. Проте безпосередньої причини відмови в наданні послуги "Оплата частинами" або кредиту, пов'язаної з тим, що заявник є військовим, не озвучують," - зазначає Воронкова.

Людмила Усатюк, партнерка практики договірного та корпоративного права Investment Lawyer Group говорить, що особа, яка вважає свої права утисненими, має право отримати письмову відмову у наданні послуги. Зазвичай на цій стадії спір закінчується і починається діалог між представником банку і потенційним клієнтом. Також така особа може подати скаргу або до керівництва фінансової установи та/або до Національного банку. Вони, виявивши порушення, зобов'язані його усунути. Також є судовий спосіб захисту порушеного права.

"Проте, у випадку з обов'язком фінансової організації надати споживчий кредит, цей підхід не є доцільним ані з точки зору витраченого часу, ані з фінансових витрат," - підкреслила Усатюк.

Адвокат Ігор Тетеря підкреслює, що примусити банк видати кредит неможливо. Проте, якщо позичальник вважає, що відмова банку є безпідставною, він має право подати позов на компенсацію збитків. Це може включати витрати позичальника, пов'язані з вищими відсотками за кредитом в іншому банку, витрати на страхування, а також комісії, які виникли через укладення кредитного договору, за яким кредит (або його частина) так і не був отриманий.

Олена Воронкова зазначає, що одним із способів протидії є подача письмового запиту до голови або директора банку з проханням роз'яснити причини відмови у кредитуванні або у наданні послуги "Оплата частинами". Банк має право визначати вимоги для надання цих послуг. Проте, у випадку відмови, клієнт має законне право дізнатися причини такого рішення. Це дозволяє йому або виправити недоліки у наданих документах, або звернутися за допомогою до іншого фінансового установи.

"Крім того, існує можливість звернення зі скаргою до Національного банку. Проте, важко спрогнозувати, як швидко буде вирішено питання заявника, якщо він вирішить оскаржити рішення фінансової установи", - зазначила Воронкова.